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A diferencia de las pólizas de seguro de vida de término, que no construyen un valor en efectivo y siempre tienen una ventaja de muerte nivel, pólizas de seguro de vida permanente permiten que el dueño para seleccionar un nivel de beneficio o el aumento de la muerte (a veces llamada la opción 1 u opción 2). La mayoría de las pólizas de vida universales (UL) permiten que el dueño para cambiar entre el nivel o aumentar la ventaja de muerte con pocas restricciones. pólizas de vida (WL) pueden ser un poco más complejo dado que los principios están diseñados para aumentar la ventaja de muerte mediante dividendos para comprar cobertura adicional. Sin embargo, el propietario puede elegir otras opciones de dividendos que ayudan a reducir la cantidad de cobertura adicional está comprando. Pero con el tiempo, la ventaja de muerte aumentará a medida que crece el valor en efectivo. (Ver también: ¿Cómo funciona el seguro de vida entera.)
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Nivel de beneficio Muerte
En una política con un beneficio por muerte de nivel, por ejemplo $ 500.000, como se paga la prima de tarifas y cargos se deducen de ventas y la cantidad restante se le atribuye al valor en efectivo. El costo del seguro luego se deduce el valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, y cuando se paguen las primas, el valor en efectivo de los aumentos de política y de la cantidad de seguro que se compran cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año de una política de $ 500.000 tiene un valor en efectivo de $ 1500 por lo que sólo $ 498.500 de seguro de que se está comprando.
En caso de fallecimiento del asegurado, la compañía de seguros paga un beneficio de muerte que es en parte un seguro y en parte un retorno de valor en efectivo de la política. Por ejemplo, suponga que el dueño pagó la prima de 15 años, y la política había un acumulado un valor en efectivo de $ 65.000. La compañía de seguros pagaría $ 435.000 para el seguro y devolver el $ 65.000 valor en efectivo para un beneficio total de $ 500.000.
El aumento de Beneficio de Muerte
Por otro lado, si la política es un UL con una ventaja de muerte cada vez mayor, en caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario recibiría $ 500.000 de seguros - más cualquier valor en efectivo acumulado. En las políticas de UL con una ventaja de muerte cada vez mayor, el propietario siempre está comprando $ 500.000 de seguros. Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo depende de la cantidad de la prima pagada. Si la prima es la misma que en la política con un nivel de beneficios de muerte el valor en efectivo de la directiva con un beneficio de muerte cada vez mayor sería probablemente menor, ya que más del seguro está siendo comprado cada mes.
WL políticas son diferentes porque los dividendos están siendo utilizados para comprar un seguro adicional. La ventaja de muerte aumenta debido a las pequeñas cantidades de un seguro adicional se están comprando cada año.
Nivel frente al aumento de
Hay una variedad de razones por las dueño de la póliza puede elegir un lugar de aumentar la ventaja de muerte nivel. A continuación se presentan ejemplos de cuando una persona puede optar por una ventaja de muerte cada vez mayor.
El dueño de la póliza necesita temporalmente una mayor cantidad de seguro. Esto funciona especialmente bien cuando el asegurado es menor, y el costo del seguro es menor. El dueño de la póliza más tarde puede volver a un nivel de muerte.
El propietario de la Directiva necesita una ventaja de muerte que seguirá aumentando, por ejemplo, cuando el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión de empresas. Sin un beneficio de muerte cada vez mayor, la cobertura no puede proporcionar un valor de reemplazo adecuada para un negocio en crecimiento (Ver también:. El uso del seguro en un plan de sucesión de negocios).
La política está siendo utilizado para complementar los ahorros de jubilación, y el propietario quiere construir una gran cantidad de dinero en efectivo por valor de exceso de financiación de la política en los primeros años. Si la prima pagada fuera a exceder el límite de siete de pago, sin un beneficio de muerte cada vez mayor, la política podría convertirse en un contrato de dotación modificado.
La línea de fondo
Una vez que haya determinado que necesita un seguro de vida permanente, usted debe considerar sus opciones en cómo se diseña la cobertura. Hay muchas maneras de adaptar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un agente de seguros independiente con experiencia puede ser un recurso excelente.
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